Beleggen voor je pensioen: zo bouw je extra vermogen op
AOW en pensioen zijn vaak niet genoeg. Leer hoe je zelf extra pensioen opbouwt door slim te beleggen.
De AOW en je werkgeverspensioen zijn vaak niet voldoende om je levensstandaard te behouden na pensionering. Zelf beleggen voor je pensioen is een slimme manier om dit gat te dichten.
Belangrijke leerpunten
- AOW + werkgeverspensioen is vaak 70% van je laatstverdiende loon
- Zelf beleggen vult het pensioengat aan
- Jaarruimte biedt fiscaal voordelig pensioensparen
- Hoe eerder je begint, hoe minder je maandelijks hoeft in te leggen
- Beleggingen voor pensioen kunnen in Box 1 of Box 3 vallen
Het Nederlandse pensioenstelsel
Nederland kent drie pijlers:
- AOW: Basispensioen van de overheid (ca. €1.400/maand voor alleenstaanden)
- Werkgeverspensioen: Via je werkgever opgebouwd
- Eigen vermogen: Zelf gespaard en belegd
Pijler 1 en 2 leveren gemiddeld 70% van je laatstverdiende loon. Voor de overige 30% moet je zelf zorgen.
Hoeveel heb je nodig?
Vuistregel: Je hebt 70-80% van je huidige inkomen nodig om comfortabel te leven.
| Huidig inkomen | Nodig bij pensioen | AOW + pensioen (~70%) | Gat |
|---|---|---|---|
| €40.000/jaar | €28.000-32.000 | ~€28.000 | €0-4.000 |
| €60.000/jaar | €42.000-48.000 | ~€42.000 | €0-6.000 |
| €80.000/jaar | €56.000-64.000 | ~€56.000 | €0-8.000 |
Check je pensioenoverzicht op mijnpensioenoverzicht.nl voor je persoonlijke situatie.
Opties voor pensioenopbouw
1. Vrij beleggen (Box 3)
Gewoon beleggen via een broker. Je vermogen valt in Box 3 (vermogensbelasting).
Voordelen:
- Volledige vrijheid
- Altijd toegang tot je geld
- Lage kosten mogelijk
Nadelen:
- Geen belastingvoordeel bij inleg
- Vermogensbelasting in Box 3
2. Jaarruimte/lijfrente (Box 1)
Fiscaal voordelig pensioensparen. Je inleg is aftrekbaar van je inkomen.
Voordelen:
- Belastingvoordeel bij inleg (tot 49,5% aftrek)
- Groeit belastingvrij
Nadelen:
- Geld zit vast tot pensioen
- Uitkering is belast in Box 1
- Jaarlijks maximum (jaarruimte)
3. Combinatie
Veel mensen combineren: jaarruimte voor belastingvoordeel + vrij beleggen voor flexibiliteit.
Hoeveel moet je beleggen?
Om €500/maand extra pensioen te hebben vanaf 67 jaar:
| Start leeftijd | Maandelijkse inleg (7%) |
|---|---|
| 25 jaar | ~€150/maand |
| 35 jaar | ~€300/maand |
| 45 jaar | ~€650/maand |
| 55 jaar | ~€1.600/maand |
Hoe eerder je begint, hoe minder je hoeft in te leggen!
Strategie per leeftijd
25-40 jaar: Focus op groei
- 80-100% aandelen (ETF’s)
- Maximaal profiteren van rente op rente
- Kleine dalingen zijn niet erg, je hebt tijd
40-55 jaar: Balans
- 60-80% aandelen, 20-40% obligaties
- Nog steeds groei, maar met buffer
55-67 jaar: Bescherming
- 40-60% aandelen, 40-60% obligaties
- Focus verschuift naar kapitaalbehoud
- Minder tijd om crashes te doorstaan
Veelgestelde vragen
Is mijn werkgeverspensioen niet genoeg?
Waarschijnlijk niet. Check mijnpensioenoverzicht.nl. De meeste mensen hebben een pensioengat.
Wat is jaarruimte?
Het bedrag dat je fiscaal voordelig mag inleggen voor pensioen. Hangt af van je inkomen en opbouw via werkgever.
Kan ik eerder stoppen met werken (FIRE)?
Met voldoende eigen vermogen wel. Reken met 4% onttrekking per jaar (€25.000/jaar nodig? Bouw €625.000 op).
Conclusie
Zelf beleggen voor je pensioen is essentieel om je levensstandaard te behouden. Begin zo vroeg mogelijk, kies een mix van aandelen en obligaties passend bij je leeftijd, en profiteer van de kracht van tijd.